
Inovacija nije aplikacija – SME segment između floskula i stvarne transformacije
Poslednjih godina reč „inovacija“ postala je gotovo obavezna u svakom poslovnom razgovoru. Nova aplikacija je inovacija. Novi interfejs je inovacija. Digitalna kampanja je inovacija. U realnosti, većina tih promena ne menja način na koji kompanija zarađuje, upravlja kapitalom ili donosi odluke. Zato je važno napraviti jasnu razliku, nije svaka digitalizacija inovacija.
Piše: Nevena Milić, Founder & CEO, Vista Peak Consulting, Konsultant za strategiju i digitalnu transformaciju u finansijskom sektoru
Inovacija, u ozbiljnom poslovnom smislu, jeste merljiva promena u ekonomici poslovanja. Ako promena ne utiče na profitabilnost, brzinu obrta kapitala, smanjenje rizika ili operativnu efikasnost – govorimo o unapređenju, ne o transformaciji.
Za mala i srednja preduzeća u Srbiji ta razlika postaje presudna.
Gde SME sektor i Banke realno stoje?
Veliki broj malih i srednjih preduzeća u Srbiji funkcioniše zahvaljujući energiji, iskustvu i brzini donošenja odluka vlasnika. To je snaga ovog segmenta. Fleksibilnost i operativna agilnost omogućavaju brzo prilagođavanje tržištu.
Međutim, kada poslovanje počne da raste, isti model počinje da pokazuje slabosti. Odluke koje su nekada mogle da se donose intuitivno sada zahtevaju podatke. Rast povećava broj transakcija, složenost odnosa sa dobavljačima i pritisak na novčani tok.
Mnoge kompanije u tom trenutku shvate da zapravo nemaju jasnu projekciju budućih priliva i odliva, da kapital stoji u potraživanjima duže nego što je planirano i da procesi zavise od pojedinaca, a ne od sistema.
Prava transformacija za SME ne počinje novim alatom. Počinje uvođenjem reda. Kada firma razume kako joj se novac kreće, gde nastaju zastoje i koliko je poslovanje izloženo riziku, tek tada digitalna rešenja dobijaju smisao.
Šta SME mora da uradi interno?
Digitalna transformacija u SME sektoru ne počinje bankom. Počinje unutar kompanije.
Preduzeća koja žele stabilan rast moraju da uvedu četiri ključne discipline:
- Upravljanje novčanim tokom kao strateška funkcija
Ne kao administrativnu evidenciju, već kao alat za planiranje. Projekcija priliva i odliva mora biti standard, ne izuzetak. - Kontrola obrtnog kapitala
Smanjenje ciklusa naplate potraživanja i optimizacija zaliha direktno utiču na potrebu za spoljnim finansiranjem. - Standardizacija operativnih procesa
Bez jasnih procedura i odgovornosti, rast generiše neefikasnost. - Upravljanje podacima
Odluke zasnovane na podacima, a ne na intuiciji, smanjuju rizik i povećavaju pregovaračku snagu prema finansijskim partnerima.
SME kompanija koja uvede ove principe postaje finansijski transparentnija i stabilnija. Time automatski postaje kvalitetniji klijent za banku.
Šta banke moraju konkretno da ponude SME segmentu?
Ako SME sektor postaje strateški prioritet, ponuda mora prevazići standardni model “račun + kredit”.
Ozbiljan pristup SME segmentu zahteva sledeće:
1. Brze i predvidive kreditne procese
SME klijent ne može čekati nedeljama na odluku. Banke moraju optimizovati interne procedure tako da vreme od zahteva do odluke bude merljivo i konkurentno, bez kompromisa u kontroli rizika.
Brzina nije luksuz, ona je konkurentska prednost.
2. Transparentnu strukturu finansiranja
Kompleksne strukture troškova i nejasni kriterijumi povećavaju nepoverenje. SME očekuje jasnu komunikaciju uslova, troškova i obaveza. Transparentnost smanjuje percepciju rizika i povećava lojalnost.
3. Razumevanje poslovnog ciklusa klijenta
Sezonalnost, dinamika naplate, industrijska specifičnost, sve to mora biti deo procene rizika i ponude finansiranja. Standardizovani modeli bez prilagođavanja industriji stvaraju operativne frikcije.
4. Digitalne procese koji zaista štede vreme
Digitalizacija ima smisla samo ako:
– smanjuje administraciju,
– pojednostavljuje komunikaciju,
– ubrzava razmenu dokumentacije,
– omogućava jasnu evidenciju obaveza.
Ako digitalni kanal replicira sporost fizičkog procesa nema transformacije.
5. Dugoročnu strategiju, ne kampanjski pristup
SME segment ne može biti predmet kvartalnih promotivnih aktivnosti. Potrebna je jasna višegodišnja strategija sa merljivim ciljevima profitabilnosti i kvaliteta portfolija.
To zahteva organizacionu odgovornost na nivou uprave.
Digitalna arhitektura kao konkurentska prednost banke
U diskusiji o SME segmentu često se govori o proizvodima, cenama i funkcionalnostima aplikacija. Međutim, suštinsko pitanje nije koliko digitalnih kanala banka ima, već kako je organizovana njena digitalna arhitektura.
U većini sistema digitalni interfejs postoji, ali je odvojen od jezgra odlučivanja. Podaci o prometu, naplati, sezonalnosti i obrtnom kapitalu klijenta nalaze se u različitim sistemima, dok kreditna procena i dalje zavisi od manuelnih koraka i paralelnih odobravanja.
Takva struktura ne ograničava samo brzinu, ona direktno utiče na alokaciju kapitala i ekonomiku segmenta.
Banka koja uspe da integriše transakcione podatke, automatizovane scoring modele i jasne kreditne parametre u jedinstven okvir odlučivanja, smanjuje vreme do odluke, optimizuje cost to serve i povećava predvidivost risk adjusted prinosa.
U tom modelu digitalizacija nije kanal komunikacije. Ona postaje infrastruktura za precizniju procenu rizika i efikasniju distribuciju kapitala.
Sledeća faza razvoja SME segmenta u Srbiji neće biti određena novim funkcionalnostima u aplikaciji, već sposobnošću banke da digitalne podatke pretvori u bržu i precizniju odluku o kapitalu. Institucije koje to razumeju izgradiće strukturnu prednost. Ostali će ostati u operativnoj digitalizaciji.
Gde se susreću interesi
Zrela SME kompanija i moderna banka imaju zajednički interes, a to je smanjenje neizvesnosti.
SME želi predvidivost finansiranja. Banka želi kvalitetan i stabilan portfolio.Ta tačka susreta nalazi se u kvalitetu podataka, brzini procesa i jasnoći kriterijuma.
Kada SME upravlja kapitalom disciplinovano, a banka procenjuje rizik na osnovu realne dinamike poslovanja odnos prelazi iz transakcijskog u partnerski.
U radu sa finansijskim institucijama i poslovnim sistemima u regionu, jasno je da SME segment više ne može da se posmatra operativno. Potrebna je integracija strategije, upravljanja kapitalom i organizacione discipline. Transformacija se ne dešava kroz pojedinačne projekte, već kroz strukturiran pristup koji povezuje poslovni model, tehnologiju i odgovornost uprave.
SME segment u Srbiji ulazi u fazu u kojoj diferencijacija više neće dolaziti iz cene, već iz sposobnosti banke da razume dinamiku poslovanja klijenta. Institucije koje uspeju da povežu upravljanje rizikom, obrtnim kapitalom i digitalne procese u jedinstven model odlučivanja izgradiće strukturnu konkurentsku prednost. Ostali će ostati u operativnoj konkurenciji.
Inovacija nije aplikacija.
Ona je sposobnost da se upravlja rizikom i kapitalom sistemski.
Saznajte sve o dešavanjima u biznisu, budite u toku sa lifestyle temama. PRIJAVITE SE NA NAŠ NEWSLETTER
Izvor: BIZLife
Foto: Jelena Kazic






